专家建议，增加现金收入是当务之急，后灵活理财

　　读者陆先生来信：今年30岁,已婚,有一固定资产三层楼房，每层200平方,用现在的地皮来计算单单地价可以值2000元每平方(不计装修)。老婆没有工作,有一小孩5岁上幼儿园,每学期支出约2000元，本人月薪2200元，每月家用支出大概2000元，银行存款2万元，一家三口买了社保保险50元每年,孩子多买了中国人寿(601628,股吧)(24.57,0.06,0.24%,吧)学生卡50元每年，万科的基金10000元现在还在亏钱，年底到期打算赎回后改为基金定投，其它投资分红固定股金每年收入1500元。

　　【理财目标】

　　1.想自已创业无本钱，可用房抵押贷款；

　　2.帮小孩准备一笔教育基金(读书上大学的钱)

　　3.为自已买份保险，毕竟我是家庭支柱，怕自已有什么意外的话就麻烦了。

　　本期理财专家：工行东莞分行企石支行副行长

　　陆佳国际金融理财师(CFP)

　　【理财分析】

　　未来若无现金流生活或紧张从陆先生的情况来看，其现时的家庭财务情况是属于固定资产远大于金融资产的。另外从他所拥有的三层楼房的现金流情况，如果不能产生现金流收入，或者未来也不能产生，那么其家庭财务就会出现紧张的情况。

　　从资产负债表分析来看，陆先生现有的固定资产共计200×3×2000＝120万元。金融资产有银行存款＋基金＝3万元，现金流量表是每年净收入为27900元，净支出为24000元(全年家用支出)＋2000元(幼儿园支出)×2＝28000元，其家庭可自由支配现金为每年-100元。

　　改善可从三方面努力从家庭的现金流量表，陆先生的固定资产-房产没有产生任何的现金流(至少他没有反映出来)。所以，若陆先生试图改善其家庭财务情况，他必须从三方面来进行努力。一是，提高固定资产的生息收入，或者说增加生息的固定资产。二是，提高金融资产的生息收入。三是，提高日常的工资薪金性收入。上述方面，尤其以增加前两项的收入为主，因为这两种收入可以在发生家庭经济困难时，产生巨大的替代作用。